Rachat de Crédits 2026 : Comparatif Complet des Organismes
Comparatif détaillé des meilleurs organismes pour regrouper vos crédits : courtiers spécialisés, banques traditionnelles et établissements de crédit. Économisez jusqu’à 300€/mois sur vos mensualités.
Introduction : Pourquoi Faire un Rachat de Crédits ?
Vous cumulez plusieurs crédits (immobilier, auto, conso, revolving) et vos mensualités pèsent sur votre budget ? Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à rassembler tous vos prêts en un seul pour réduire vos mensualités et simplifier votre gestion.
✅ Résultat concret : Économie moyenne de 250 à 300€ par mois sur vos mensualités. Taux d’endettement réduit de 40-45% à 25-30%. Budget assaini et capacité d’emprunt restaurée.
Dans ce comparatif 2026, nous analysons 3 catégories d’organismes : les courtiers spécialisés (qui comparent 100+ offres), les banques traditionnelles (Crédit Agricole, BNP Paribas, etc.) et les organismes de crédit à la consommation (Cofidis, Sofinco, etc.). Chaque catégorie a ses avantages et inconvénients selon votre profil.
💡 À savoir : Les courtiers spécialisés obtiennent en moyenne des taux 0.3 à 0.5 point inférieurs aux demandes directes auprès des banques ou organismes. Leur rémunération est compensée par cette économie.
🏆 Catégorie 1 : Les Courtiers Spécialisés en Rachat de Crédits
Les courtiers sont des intermédiaires experts qui comparent les offres de 100+ organismes (banques + établissements de crédit) pour vous trouver le meilleur taux. Ils montent votre dossier et négocient pour vous.
💡 Pourquoi privilégier un courtier ?
- Accès à 100+ organismes vs 1 seul si vous allez directement en banque
- Taux négociés 0.3-0.5 point inférieurs grâce au volume d’apports
- Montage et optimisation du dossier pour maximiser vos chances d’acceptation
- Gain de temps : 1 seul interlocuteur au lieu de démarcher 10+ organismes
- Frais souvent au succès uniquement (0€ si refusé)
Le leader du rachat de crédits en France. 32 832 avis Google à 4.9/5, certification ISO 9001, 160 agences et accès à plus de 100 organismes partenaires. Compare banques traditionnelles ET établissements de crédit pour vous obtenir le meilleur taux.
✅ Points forts
- 100+ organismes partenaires — couverture maximale du marché (banques + crédit conso)
- Taux négociés exclusifs grâce au volume d’apports (3.40% vs 3.80% en direct)
- Certifié ISO 9001 — garantie de qualité et de processus rigoureux
- 160 agences physiques + accompagnement à distance selon vos préférences
- Frais au succès uniquement — 0€ si votre dossier est refusé
- Expertise profils complexes : FICP, TNS, revenus irréguliers, surendettement
❌ Points faibles
- Délai légèrement plus long que les pure players digitaux (6 semaines vs 4-5)
- Frais de courtage : environ 1% du montant racheté (compensé par le gain de taux)
👤 Pour qui ?
Tous profils : salariés, TNS, fonctionnaires, retraités. Particulièrement recommandé pour les dossiers complexes (taux d’endettement > 40%, profils atypiques, montants élevés) grâce à l’expertise et au réseau de partenaires.
Voir le site →#2 — Meilleurtaux Rachat de Crédits
Note : 4.1/5 | Taux moyen : 3.55% | Frais : 0-2%
Leader historique avec 100+ agences. Bon réseau mais moins d’organismes partenaires (environ 30 vs 100+ pour le #1). Frais variables selon complexité du dossier.
- ✅ 100+ agences en France · 24 796 avis Google (4.78/5)
- ✅ Plateforme digitale efficace
- ❌ 30 organismes seulement vs 100+ pour le leader
- ❌ Frais jusqu’à 2% sur dossiers complexes
#3 — Cafpi Rachat de Crédits
Note : 3.9/5 | Taux moyen : 3.60% | Frais : ~1.3%
Réseau solide de 150+ agences. Bon accompagnement mais frais supérieurs à la moyenne et réseau de partenaires limité (25 organismes environ).
Voir le site Cafpi →#4 — Partners Finances
Note : 4.3/5 | Taux moyen : 3.50% | Frais : ~1%
Courtier spécialisé avec une approche personnalisée. 45 agences en France et un bon réseau de partenaires (50+ organismes). Particulièrement efficace sur les dossiers d’investisseurs et TNS.
- ✅ Expertise TNS et investisseurs — dossiers complexes bienvenus
- ✅ 45 agences avec conseillers spécialisés
- ✅ 50+ organismes partenaires
- ✅ Frais transparents et raisonnables (~1%)
- ❌ Réseau moins étendu que les 2 premiers
#5 — Vousfinancer
Note : 4.3/5 | Taux moyen : 3.65% | Frais : 1% (min 1 900€)
Réseau le plus dense avec 200+ agences en France. Bon maillage territorial mais taux légèrement supérieurs aux leaders. 20 organismes partenaires.
- ✅ 200+ agences — présence partout en France
- ✅ Accompagnement hybride (physique + digital)
- ✅ 20 organismes partenaires
- ❌ Frais minimum élevés (1 900€)
- ❌ Qualité variable selon agences
🏦 Catégorie 2 : Les Banques Traditionnelles
Les banques généralistes (Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, etc.) proposent aussi du rachat de crédits, principalement pour leurs clients existants. Elles ne rachètent généralement que des crédits immobiliers, rarement le crédit conso.
⚠️ Limites des banques traditionnelles pour le rachat :
- Comparaison impossible : vous n’avez accès qu’à l’offre de VOTRE banque
- Taux souvent 0.3-0.5 point au-dessus des courtiers (pas de négociation de volume)
- Rachat immobilier seul dans 90% des cas (refus du crédit conso)
- Critères d’acceptation rigides : CDI, taux d’endettement < 35%, apport souvent exigé
- Délais d’instruction longs (8-10 semaines vs 4-6 avec courtier)
Crédit Agricole
Taux rachat immobilier : 3.70-4.00% · Uniquement pour clients existants · Rachat conso limité aux prêts CA uniquement.
Voir le site Crédit Agricole →BNP Paribas
Taux rachat immobilier : 3.65-3.95% · Conditions strictes · Frais de dossier 500€ · Délai moyen 10 semaines.
Voir le site BNP Paribas →Société Générale
Taux rachat immobilier : 3.75-4.10% · Accepte rachat immo + crédit conso SG uniquement · Apport minimum 15% exigé.
Voir le site Société Générale →LCL
Taux rachat immobilier : 3.80-4.15% · Offre réservée aux clients premium · Processus entièrement en agence.
Voir le site LCL →Caisse d’Épargne
Taux rachat immobilier : 3.70-4.05% · Variabilité selon caisse régionale · Rachat conso possible si client fidèle > 5 ans.
Voir le site Caisse d’Épargne →💡 Notre verdict sur les banques traditionnelles : À privilégier UNIQUEMENT si : (1) vous êtes client fidèle depuis 10+ ans avec patrimoine significatif, (2) vous ne voulez racheter QUE votre crédit immobilier, (3) vous avez un profil parfait (CDI, endettement < 30%). Sinon, passez par un courtier qui comparera pour vous.
💳 Catégorie 3 : Les Organismes de Crédit à la Consommation
Les établissements spécialisés dans le crédit conso (Cofidis, Sofinco, Cetelem, Franfinance, etc.) proposent du rachat de crédits consommation uniquement (pas d’immobilier). Taux généralement plus élevés que les banques.
⚠️ Attention aux taux élevés :
- Taux moyen rachat conso : 6.50-8.50% vs 3.50-4.00% pour rachat immobilier + conso via courtier
- Uniquement crédits conso (auto, perso, revolving) — PAS de crédit immobilier
- Montant plafonné : maximum 75 000€ (vs illimité en rachat immobilier)
- Durée limitée : 12 ans maximum (vs 25-30 ans possible en rachat immobilier)
Cofidis Regroupement de Crédits
TAEG moyen : 7.20% · Montant 3 000-75 000€ · Durée 12-144 mois · Réponse en ligne 48h.
✅ Rapidité · ✅ 100% digital · ❌ Taux élevés · ❌ Conso uniquement
Voir le site Cofidis →Sofinco (Crédit Agricole)
TAEG moyen : 6.90% · Montant 3 000-75 000€ · Durée 12-120 mois · Accompagnement téléphonique.
✅ Filiale CA (solidité) · ✅ Étude personnalisée · ❌ Taux élevés · ❌ Pas d’immobilier
Voir le site Sofinco →Cetelem (BNP Paribas)
TAEG moyen : 7.50% · Montant 5 000-75 000€ · Durée 12-144 mois · Simulation en ligne.
✅ Filiale BNP (sécurité) · ❌ Taux parmi les plus élevés · ❌ Conditions strictes
Voir le site Cetelem →Franfinance (Société Générale)
TAEG moyen : 7.80% · Montant 3 000-60 000€ · Durée 12-120 mois.
✅ Rapidité traitement · ❌ Taux très élevés · ❌ Montant plafonné à 60K
Voir le site Franfinance →💡 Notre verdict sur les organismes de crédit conso : À ÉVITER si vous avez un crédit immobilier à racheter. À envisager UNIQUEMENT si : (1) vous n’avez QUE des crédits conso à regrouper, (2) montant total < 30 000€, (3) vous privilégiez la rapidité (48-72h) à l'économie de taux. Sinon, préférez un courtier qui vous trouvera un rachat immobilier + conso à 3.50% au lieu de 7%+.
Rachat Immobilier vs Rachat Consommation : Quel Choix ?
Deux grandes catégories de rachat de crédits coexistent. Le choix entre les deux dépend de votre situation patrimoniale et de vos objectifs.
Le Rachat de Crédits Immobilier (ou mixte)
Également appelé rachat hypothécaire, il consiste à utiliser votre bien immobilier comme garantie pour regrouper TOUS vos crédits : immobilier existant + crédits conso (auto, travaux, perso, revolving).
✅ Avantages du rachat immobilier :
- Taux ultra-compétitifs : 3.20-3.90% vs 6-8% pour conso seul
- Montant illimité : peut aller jusqu’à 80% de la valeur du bien
- Durée longue : jusqu’à 25-30 ans = mensualités réduites au maximum
- Tous crédits acceptés : immo + conso + revolving + découvert bancaire
- Économie maximale : 15 000-25 000€ sur la durée totale
⚠️ Inconvénients :
- Nécessite d’être propriétaire avec équité suffisante (≥ 20% valeur bien)
- Garantie hypothécaire = frais de notaire (1 500-3 000€)
- Délai plus long : 6-8 semaines vs 48h pour rachat conso
- Coût total peut augmenter si durée très allongée (conso de 5 ans étalé sur 20 ans)
Le Rachat de Crédits Consommation
Regroupe UNIQUEMENT vos crédits à la consommation (auto, perso, travaux, revolving). Pas de garantie immobilière nécessaire, donc accessible aux locataires.
💡 Quand privilégier le rachat conso :
- Vous êtes locataire (pas de bien immobilier à hypothéquer)
- Vous ne voulez pas toucher à votre crédit immobilier actuel (taux très bas obtenu il y a 5+ ans)
- Montant modeste : < 50 000€ de crédits conso à regrouper
- Besoin urgent de trésorerie (réponse en 48-72h)
Tableau Comparatif Rachat Immo vs Conso
| Critère | Rachat Immobilier | Rachat Conso |
|---|---|---|
| TAEG moyen 2026 | 3.20-3.90% | 6.50-8.50% |
| Montant maximum | Illimité (80% valeur bien) | 75 000€ |
| Durée maximum | 25-30 ans | 12 ans (144 mois) |
| Garantie requise | Hypothèque ou caution | Aucune |
| Crédits regroupables | Immo + conso + revolving | Conso + revolving uniquement |
| Délai obtention | 6-8 semaines | 48-72h |
| Frais de garantie | 1 500-3 000€ (notaire) | 0€ |
| Pour qui ? | Propriétaires, montants élevés | Locataires, petits montants |
Exemple Concret : Différence de Coût
Situation : Marc a 80 000€ de crédits à regrouper (50K€ immo restant + 30K€ conso). Mensualités actuelles : 1 350€/mois.
| Rachat Immobilier (via courtier) | Rachat Conso (Cofidis) | |
|---|---|---|
| TAEG | 3.60% | 7.20% |
| Durée | 20 ans | 12 ans |
| Mensualité | 475€ | 790€ |
| Économie mensuelle | 875€ | 560€ |
| Coût total | 114 000€ | 113 280€ |
| Intérêts payés | 34 000€ | 33 280€ |
Conclusion : Le rachat immobilier offre une mensualité 40% plus basse (875€ d’économie/mois) mais un coût total légèrement supérieur (+720€ sur 20 ans) en raison de la durée allongée. À vous de choisir selon votre priorité : confort mensuel immédiat (rachat immo) ou coût total optimisé (rachat conso, mais avec mensualité plus élevée).
Les 7 Erreurs à Éviter dans un Rachat de Crédits
❌ Erreur #1 : Ne consulter qu’un seul organisme
Votre banque vous dit 4.10% ? Un courtier comparant 100+ organismes peut trouver 3.50%. Différence = 15 000€ économisés sur 15 ans pour un rachat de 150K€.
❌ Erreur #2 : Se focaliser uniquement sur la mensualité
Mensualité de 800€ au lieu de 1 200€ = super ? Pas si c’est sur 25 ans au lieu de 12 ans. Regardez TOUJOURS le coût total et la durée.
❌ Erreur #3 : Négliger les IRA (pénalités de remboursement anticipé)
Vos crédits actuels ont des IRA (max 3% du capital restant). Calculez-les AVANT. Un courtier négocie souvent leur suppression ou réduction.
❌ Erreur #4 : Accepter la première offre sans négocier
Même l’offre d’un courtier se négocie. Demandez : baisse du taux de 0.1 point, suppression frais dossier, modulation mensualités. 50% obtiennent une amélioration.
❌ Erreur #5 : Oublier de comparer les assurances emprunteur
L’assurance = 20-30% du coût total. Exigez la délégation d’assurance (loi Lemoine). Économie potentielle : 5 000-10 000€ sur la durée.
❌ Erreur #6 : Faire un rachat pour re-emprunter immédiatement après
Rachat = assainir vos finances. Si vous re-contractez un crédit auto 3 mois après, vous perdez tout le bénéfice. Attendez 12-18 mois minimum.
❌ Erreur #7 : Choisir un organisme non régulé (arnaque)
Vérifiez TOUJOURS l’inscription ORIAS du courtier ou l’agrément ACPR de l’organisme. Méfiez-vous des promesses impossibles (« rachat garanti même FICP avec 0€ d’apport »).
FAQ — Rachat de Crédits 2026
Quel est le meilleur organisme pour un rachat de crédits en 2026 ?
Les courtiers spécialisés offrent les meilleures conditions : ils comparent 100+ organismes et négocient pour vous. Le #1 en 2026 affiche 4.9/5 sur 32 832 avis Google et permet d’économiser en moyenne 250-300€/mois sur vos mensualités. Voir notre comparatif courtiers immobiliers.
Quelle est la différence entre un courtier et un organisme de crédit pour un rachat ?
Un courtier compare les offres de 100+ organismes (banques + crédit conso) et négocie le meilleur taux pour vous. Un organisme ne propose que ses propres produits. Passer par un courtier augmente vos chances d’obtenir le meilleur taux de 70%.
Combien coûte un rachat de crédits ?
Frais de courtier : 0 à 2% du montant (souvent au succès uniquement). Frais bancaires : indemnités de remboursement anticipé (IRA) de 3% maximum + frais de dossier 200-500€. Ces coûts sont compensés par l’économie mensuelle réalisée (250-300€/mois en moyenne).
Quels crédits peuvent être regroupés dans un rachat ?
Tous types de crédits : crédit immobilier, crédit conso (auto, travaux, personnel), crédits renouvelables, découverts bancaires. Certains organismes acceptent aussi les dettes fiscales et charges de copropriété.
Quel est le taux moyen d’un rachat de crédits en 2026 ?
Taux moyens février 2026 : rachat immobilier seul 3.20-3.50%, rachat immobilier + conso 3.50-3.90%, rachat conso uniquement 5.50-7.50%. Les courtiers obtiennent en moyenne 0.3-0.5 point de moins que les demandes directes.
Peut-on faire un rachat de crédits en étant fiché FICP ?
Difficile mais pas impossible. Certains organismes spécialisés acceptent les profils FICP sous conditions : apport minimum 20%, garantie hypothécaire solide, revenus stables. Un courtier spécialisé connaît les organismes qui étudient ces dossiers.
Combien de temps prend un rachat de crédits ?
Délai moyen : 4 à 8 semaines. Étapes : étude de faisabilité (48-72h), recherche du meilleur taux (1-2 semaines), montage du dossier (1 semaine), instruction bancaire (2-3 semaines), signature et déblocage (1 semaine). Un courtier réduit ce délai de 20-30%.
Vaut-il mieux un rachat immobilier ou un rachat conso ?
Si vous avez UN crédit immobilier + des crédits conso, privilégiez toujours le rachat immobilier global (immo + conso regroupés). Taux : 3.50-3.90% vs 6.50-8.50% pour un rachat conso seul. Économie : 8 000-15 000€ sur 15 ans.
Peut-on renégocier son rachat de crédits après signature ?
Oui, comme tout crédit immobilier, vous pouvez renégocier ou faire racheter votre rachat si les taux baissent. Attendez minimum 2-3 ans et vérifiez que le gain (baisse de 0.7-1 point minimum) compense les frais de renégociation.
Comment simuler gratuitement un rachat de crédits ?
Utilisez les simulateurs en ligne des courtiers spécialisés. Renseignez : montants et mensualités actuelles de vos crédits, revenus nets mensuels, charges fixes. Vous obtenez instantanément une estimation de la mensualité réduite et de l’économie possible. Le #1 du marché propose une simulation 100% gratuite et sans engagement sur cette page.
Outils et Ressources Utiles
Calculateurs et Simulateurs
- Calculateur de capacité d’emprunt — Évaluez combien vous pouvez emprunter selon vos revenus
- Simulateur rachat de crédits — Comparez votre situation actuelle vs post-rachat
- Calcul IRA — Estimez les pénalités de remboursement anticipé de vos crédits actuels
- Comparateur assurance emprunteur — Trouvez l’assurance la moins chère (délégation)
Documents à Préparer
Pour monter votre dossier de rachat, rassemblez dès maintenant :
📁 Justificatifs d’identité et domicile :
- Pièce d’identité recto-verso (CNI ou passeport en cours de validité)
- Justificatif de domicile < 3 mois (facture électricité, eau, téléphone, taxe d'habitation)
- Livret de famille si marié(e) ou pacsé(e)
💰 Justificatifs de revenus :
- Salariés : 3 derniers bulletins de salaire + dernier avis d’imposition
- TNS/Indépendants : 2 derniers bilans comptables + liasse fiscale + 2 derniers avis d’imposition
- Retraités : dernier relevé de pension retraite
- Revenus fonciers : bail locatif + quittances loyers + avis d’imposition (revenus fonciers)
🏦 Justificatifs crédits actuels :
- Tableaux d’amortissement de TOUS vos crédits en cours
- Derniers relevés bancaires (3 mois) montrant les prélèvements des mensualités
- Offres de prêt initiales (crédit immo + crédits conso)
- Capitaux restants dus à jour (demandez à chaque organisme prêteur)
🏠 Si rachat immobilier avec garantie hypothécaire :
- Titre de propriété du bien
- Taxe foncière récente
- Estimation de la valeur actuelle du bien (agence immobilière ou notaire)
- Attestation d’assurance habitation en cours
Lexique du Rachat de Crédits
TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : Taux réel incluant taux nominal + assurance + frais de dossier + garantie. C’est le seul indicateur fiable pour comparer deux offres.
IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) : Pénalités appliquées quand vous remboursez un crédit avant son terme. Maximum légal : 3% du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts (le plus faible des deux).
Taux d’endettement : (Mensualités crédits + charges fixes) / Revenus nets × 100. Maximum légal : 35% depuis janvier 2022 (loi HCSF).
Reste à vivre : Revenus nets – (mensualités crédits + charges fixes). Minimum vital : 800-1 000€ pour une personne seule, 1 200-1 500€ pour un couple.
Hypothèque : Garantie immobilière permettant à la banque de saisir le bien si défaut de paiement. Inscrite chez le notaire. Coût : 1 500-3 000€ selon valeur du bien.
Liens Utiles
- Comparatif des meilleurs courtiers crédit immobilier 2026 — Si vous cherchez aussi un crédit immobilier classique
- ANIL (Agence Nationale pour l’Information sur le Logement) — Conseils juridiques gratuits sur les crédits
- Banque de France — Vérifiez votre fichage FICP et consultez l’observatoire des crédits
- ORIAS — Vérifiez que votre courtier est bien immatriculé (numéro obligatoire)
- ACPR (Autorité de Contrôle) — Vérifiez l’agrément des organismes de crédit
Comment Choisir le Bon Organisme pour Votre Rachat ?
Étape 1 : Identifiez votre profil
🏆 Profil « courtier recommandé » (90% des cas) :
→ Solution : Courtier spécialisé (accès 100+ organismes, taux négociés, expertise dossiers complexes)
🏦 Profil « banque traditionnelle » (5% des cas) :
→ Solution : Votre banque actuelle (mais comparez quand même avec 1 courtier !)
💳 Profil « organisme crédit conso » (5% des cas) :
→ Solution : Organisme crédit conso (mais vérifiez d’abord si courtier peut faire mieux !)
Étape 2 : Comparez les offres sur ces critères
Étape 3 : Vérifiez ces points clés