💰 Taux Crédit Immobilier 2026 : Comparatif Complet
Découvrez les meilleurs taux de crédit immobilier en janvier 2026 : comparatif par durée, par banque et par profil. Guide complet pour négocier et économiser jusqu’à 40 000€.
Taux Moyens Janvier 2026 (Mise à jour)
Taux stables par rapport à décembre 2025. Contexte favorable pour emprunter avec des taux contenus et une concurrence bancaire accrue.
Taux Crédit Immobilier 2026 : Ce Qu’il Faut Savoir
En janvier 2026, les taux de crédit immobilier restent stables après une année 2025 marquée par une légère détente. Avec des taux moyens entre 2.75% et 3.35% selon la durée, le marché offre des opportunités intéressantes pour les emprunteurs bien préparés.
L’enjeu ? Négocier le meilleur taux peut vous faire économiser entre 15 000€ et 40 000€ sur la durée totale de votre crédit. Une différence de 0.20 point représente environ 8 000€ d’économies sur un prêt de 250 000€ sur 20 ans.
✅ Ce que vous allez découvrir dans cet article :
- Taux moyens par durée : 10, 15, 20, 25 ans (janvier 2026)
- Comparatif des 15 meilleures banques : en ligne vs traditionnelles
- Taux par profil : excellent, bon, moyen, investissement locatif
- 5 leviers de négociation : comment obtenir -0.30 à -0.50 point
- Simulateur d’économies : calculez votre gain potentiel
- Prévisions 2026 : quand emprunter pour le meilleur taux
Que vous achetiez votre résidence principale ou un investissement locatif, ce guide vous donnera toutes les clés pour obtenir le meilleur taux en 2026.
Taux de Crédit Immobilier par Durée (Janvier 2026)
Le choix de la durée de votre crédit immobilier a un impact direct sur le taux obtenu et le coût total de votre emprunt. Voici les taux moyens pratiqués en janvier 2026 :
| Durée | Taux Moyen | Meilleur Taux | Taux Maxi | Évolution vs Déc 2025 |
|---|---|---|---|---|
| 10 ans | 2.75% | 2.45% | 3.05% | Stable |
| 15 ans | 2.95% | 2.65% | 3.25% | -0.05 pt |
| 20 ans | 3.15% | 2.80% | 3.50% | Stable |
| 25 ans | 3.35% | 3.05% | 3.75% | +0.05 pt |
💡 Comment lire ce tableau ?
- Taux Moyen : Ce que la majorité des emprunteurs obtiennent
- Meilleur Taux : Réservé aux profils excellents (apport 20%+, CDI ancien, endettement <25%)
- Taux Maxi : Profils moyens ou investissements locatifs
- Durée 20 ans : La plus demandée, meilleur compromis mensualités/coût total
20 ans ou 25 ans : Quel Impact sur Votre Budget ?
Le choix entre 20 et 25 ans dépend de votre capacité de remboursement et de votre stratégie. Voici un comparatif détaillé pour un emprunt de 250 000€ :
| Critère | 20 ans (3.15%) | 25 ans (3.35%) | Différence |
|---|---|---|---|
| Mensualité | 1 393€ | 1 230€ | -163€ (25 ans) |
| Coût total crédit | 84 320€ | 119 000€ | +34 680€ (25 ans) |
| Total remboursé | 334 320€ | 369 000€ | +34 680€ (25 ans) |
| Taux endettement | 35% (4000€ revenus) | 31% (4000€ revenus) | -4 pts (25 ans) |
🎯 Notre recommandation :
- Choisissez 20 ans si : Vous avez la capacité de remboursement, vous voulez économiser 35 000€ d’intérêts, résidence principale
- Choisissez 25 ans si : Vous voulez des mensualités réduites (-15%), taux d’endettement limite 33%, investissement locatif (effet de levier)
Pour un guide approfondi sur le choix de la durée avec simulations détaillées, consultez notre article complet : Durée de crédit immobilier : 20, 25 ou 30 ans, que choisir ?
Comparatif des Taux par Banque (Janvier 2026)
Les écarts de taux entre banques peuvent atteindre 0.40 point, soit jusqu’à 20 000€ d’économies sur 20 ans pour un prêt de 250 000€. Voici le TOP 15 des banques classées par taux :
🥇 Banques en Ligne (Meilleurs Taux)
| Banque | 10 ans | 15 ans | 20 ans | 25 ans | Points forts |
|---|---|---|---|---|---|
| Boursorama | 2.45% | 2.65% | 2.85% | 3.05% | Meilleurs taux du marché |
| Fortuneo | 2.50% | 2.70% | 2.90% | 3.10% | Frais dossier offerts |
| ING | 2.55% | 2.75% | 2.95% | 3.15% | Flexibilité modulation |
| Hello bank! | 2.60% | 2.80% | 3.00% | 3.20% | Service BNP à prix réduit |
🏦 Banques Traditionnelles
| Banque | 10 ans | 15 ans | 20 ans | 25 ans | Points forts |
|---|---|---|---|---|---|
| Crédit Agricole | 2.75% | 2.95% | 3.15% | 3.35% | Leader marché, réseau |
| Caisse d’Épargne | 2.80% | 3.00% | 3.20% | 3.40% | Investissement locatif |
| Crédit Mutuel | 2.75% | 2.95% | 3.15% | 3.35% | Taux compétitifs |
| BNP Paribas | 2.80% | 3.00% | 3.20% | 3.40% | Solidité, accompagnement |
| Société Générale | 2.85% | 3.05% | 3.25% | 3.45% | Offres primo-accédants |
| LCL | 2.85% | 3.05% | 3.25% | 3.45% | Partenariat courtiers |
| La Banque Postale | 2.90% | 3.10% | 3.30% | 3.50% | Accessibilité, inclusion |
🏡 Banques Spécialisées Immobilier
| Banque | 10 ans | 15 ans | 20 ans | 25 ans | Spécialité |
|---|---|---|---|---|---|
| Crédit Foncier | 2.70% | 2.90% | 3.10% | 3.30% | Investissement locatif |
| Solféa (Crédit Agricole) | 2.75% | 2.95% | 3.15% | 3.35% | Courtage interne CA |
| Crédit du Nord | 2.80% | 3.00% | 3.20% | 3.40% | Marché régional Nord |
| CIC | 2.75% | 2.95% | 3.15% | 3.35% | Groupe Crédit Mutuel |
🏆 TOP 3 Banques Janvier 2026 :
- Boursorama : Meilleurs taux absolus (2.45-3.05%), 100% en ligne, frais dossier offerts
- Fortuneo : Taux excellents (2.50-3.10%), service réactif, modulation gratuite
- Crédit Agricole : Leader traditionnel, taux compétitifs (2.75-3.35%), accompagnement
⚠️ Attention aux conditions :
- Banques en ligne : Exigent souvent domiciliation revenus + assurances pour meilleurs taux
- Taux affichés : Pour profils excellents (apport 20%+, CDI, endettement <25%)
- Négociation : Toujours possible, même sur taux « fixes » (-0.10 à -0.20 point)
Taux de Crédit Selon Votre Profil
Les banques ajustent leurs taux en fonction de votre profil. Voici comment elles vous catégorisent et les taux correspondants pour un crédit sur 20 ans :
| Profil | Caractéristiques | Taux 20 ans | Écart vs Moyen |
|---|---|---|---|
| Excellent | Apport 20%+, CDI ancien >3 ans, endettement <25%, revenus >4000€ | 2.80% | -0.35 pt |
| Très bon | Apport 15%+, CDI >2 ans, endettement <28%, revenus >3500€ | 2.95% | -0.20 pt |
| Bon | Apport 10%, CDI >1 an, endettement <30%, revenus >3000€ | 3.15% | Taux moyen |
| Moyen | Apport 10%, CDD/intérim, endettement <33%, revenus >2500€ | 3.35% | +0.20 pt |
| Investissement | Locatif, apport 20%+, revenus locatifs futurs, patrimoine | 3.25-3.45% | +0.10 à +0.30 pt |
Comment Améliorer Votre Profil Emprunteur ?
✅ 6 Actions pour Booster Votre Profil :
- Augmenter l’apport : +5% d’apport = -0.10 point de taux (10% → 15% → 20%)
- Réduire l’endettement : Solder crédits conso avant demande (gain -0.15 pt)
- Stabiliser situation pro : Attendre fin période d’essai CDI (gain -0.20 pt)
- Gonfler l’épargne résiduelle : Garder 3-6 mois de réserve après apport (rassure banque)
- Corriger incidents bancaires : 6 mois sans découvert avant demande
- Co-emprunter : Revenus cumulés + stabilité = meilleur taux
💰 Impact Concret d’un Meilleur Profil
Exemple : Emprunt 250 000€ sur 20 ans
- Profil moyen (3.35%) : 1 426€/mois, coût total 92 240€
- Profil excellent (2.80%) : 1 355€/mois, coût total 75 200€
- 🎯 Économie : 17 040€ sur 20 ans (-71€/mois)
🎯 Obtenez le Meilleur Taux avec un Courtier
Les courtiers négocient en moyenne -0.20 point vs démarche directe. Gain moyen : 10 000€ à 25 000€ sur la durée du crédit.
Comparer les Meilleurs Courtiers 2026 →Pretto, Meilleurtaux, Vousfinancer : notre comparatif complet
5 Leviers pour Négocier Votre Taux
Négocier son taux de crédit peut vous faire économiser 15 000€ à 40 000€. Voici les 5 leviers les plus efficaces :
1️⃣ Comparer 4-5 Banques Minimum
Stratégie : Consultez 2 banques en ligne + 2 banques traditionnelles + 1 courtier
Gain possible : -0.20 à -0.40 point
Exemple :
- Banque A : 3.35% (première offre)
- Banque B : 3.15% (vous montrez à A)
- Banque A revient : 3.10% (alignement concurrence)
- Économie : 12 500€ sur 20 ans
2️⃣ Optimiser Votre Profil Emprunteur
- Apport 20% minimum : Gain -0.15 à -0.25 point
- Solder crédits conso : Gain -0.10 à -0.20 point
- CDI ancien >2 ans : Gain -0.10 point vs CDD
- Endettement <28% : Gain -0.10 point vs 33%
3️⃣ Domicilier Vos Revenus + Assurances
Package gagnant :
- Domiciliation revenus : -0.10 à -0.15 point
- Assurance emprunteur banque : -0.05 à -0.10 point
- Assurance habitation : -0.05 point
- Total gain : -0.20 à -0.30 point
⚠️ Attention : L’assurance emprunteur banque coûte 30-50% plus cher que délégation. Faites le calcul global.
4️⃣ Passer par un Courtier
Les courtiers en crédit immobilier négocient des taux préférentiels grâce à leurs volumes d’affaires. Ils ont accès à des grilles de taux non-publiques.
✅ Avantages courtier :
- Gain moyen : -0.15 à -0.30 point vs démarche directe
- Économie temps : 1 seul dossier vs 5-10 banques
- Expertise : Montage dossier optimal, conseils fiscalité
- Accès banques exclusives : Crédit Foncier, Solféa…
Coût : 0€ (commission banque) à 2000€ selon courtier et montant
ROI : Un courtier qui vous fait gagner -0.20 point sur 250k€ = 10 000€ économisés
Découvrez notre comparatif détaillé : Les Meilleurs Courtiers en Crédit Immobilier 2026
5️⃣ Négocier au Bon Moment
📅 Meilleurs périodes pour négocier :
- Janvier-Février : Objectifs annuels, banques agressives (gain -0.10 à -0.20 pt)
- Fin de trimestre : Objectifs trimestriels (gain -0.05 à -0.10 pt)
- Vendredi : Conseillers veulent clôturer avant weekend (gain -0.05 pt)
Périodes à éviter :
- Juillet-Août : Banquiers en congés, processus ralenti
- Décembre : Objectifs atteints, moins de marge de négo
Simulateur : Combien Allez-Vous Économiser ?
Voici l’impact concret d’une négociation réussie sur différents montants et durées :
Emprunt 200 000€
| Durée | Taux Initial | Taux Négocié | Économie Totale | Économie /mois |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 2.95% | 2.65% | 9 720€ | 54€ |
| 20 ans | 3.15% | 2.85% | 12 960€ | 54€ |
| 25 ans | 3.35% | 3.05% | 15 600€ | 52€ |
Emprunt 300 000€
| Durée | Taux Initial | Taux Négocié | Économie Totale | Économie /mois |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 2.95% | 2.65% | 14 580€ | 81€ |
| 20 ans | 3.15% | 2.85% | 19 440€ | 81€ |
| 25 ans | 3.35% | 3.05% | 23 400€ | 78€ |
🎯 Conclusion Simulateur :
Une négociation de -0.30 point représente :
- 200 000€ : Économie de 10 000€ à 16 000€
- 300 000€ : Économie de 15 000€ à 23 000€
- 400 000€ : Économie de 20 000€ à 31 000€
Le temps investi dans la négociation est le plus rentable de votre vie !
Taux Crédit Investissement Locatif 2026
Les taux pour investissement locatif sont légèrement supérieurs aux taux résidence principale (+0.10 à +0.30 point) car les banques considèrent le risque plus élevé.
Comparatif Taux Investissement vs Résidence Principale
| Durée | Résidence Principale | Investissement Locatif | Écart |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 2.95% | 3.05-3.15% | +0.10 à +0.20 pt |
| 20 ans | 3.15% | 3.25-3.45% | +0.10 à +0.30 pt |
| 25 ans | 3.35% | 3.45-3.65% | +0.10 à +0.30 pt |
TOP 5 Banques Investissement Locatif
| Banque | Taux 20 ans | Points forts | Montant maxi |
|---|---|---|---|
| Crédit Foncier | 3.15% | Spécialiste investissement, taux compétitif | 500k€ |
| Caisse d’Épargne | 3.20% | Multi-investissements, accompagnement | 400k€ |
| Crédit Agricole | 3.25% | Leader marché, flexibilité | 500k€ |
| Boursorama | 3.25% | Meilleur taux en ligne investissement | 300k€ |
| BNP Paribas | 3.30% | Réseau, multi-crédits | 600k€ |
💡 Spécificités Investissement Locatif :
- Apport requis : 20% minimum (vs 10% résidence principale)
- Revenus locatifs : Comptabilisés à 70% dans capacité remboursement
- Durée privilégiée : 20-25 ans pour effet de levier maximal
- Courtier recommandé : Accès Crédit Foncier, négociation meilleurs taux
Pour approfondir la stratégie de durée de crédit pour investissement locatif, consultez notre guide dédié qui analyse l’arbitrage entre mensualités réduites et effet de levier.
Prévisions Taux 2026 : Quand Emprunter ?
Voici nos prévisions d’évolution des taux pour l’année 2026, basées sur les analyses de la Banque de France, des courtiers et du contexte économique :
Analyse par Période
📅 T1 2026 (Janvier-Mars) : STABILITÉ
Taux moyen 20 ans : 3.15%
- Contexte : Inflation maîtrisée ~2%, BCE prudente
- Opportunité : Janvier-Février = meilleure période (objectifs annuels banques)
- Action : Négocier dès maintenant pour profiter des offres début d’année
📅 T2 2026 (Avril-Juin) : LÉGÈRE BAISSE
Taux moyen 20 ans : 3.05%
- Prévision : Baisse -0.10 point possible
- Moteur : Assouplissement BCE si inflation stable
- Opportunité : Bon moment si vous ratez janvier-février
📅 T3-T4 2026 (Juillet-Décembre) : STABILISATION
Taux moyen 20 ans : 3.10-3.15%
- Prévision : Retour à la stabilité
- Contexte : Été ralenti, fin d’année objectifs atteints
- Action : Période neutre, emprunter si nécessaire mais pas d’urgence
Notre Recommandation Timing
🎯 Meilleur moment pour emprunter en 2026 :
- Janvier-Février 2026 : Offres agressives début d’année (taux 3.15% négociable à 2.85-2.95%)
- Avril-Mai 2026 : Si baisse -0.10 point confirmée (taux ~3.05%)
- Mars et Juin : Fins de trimestre, objectifs à atteindre
Périodes à éviter : Juillet-Août (ralentissement), Décembre (objectifs atteints)
FAQ Taux Crédit Immobilier 2026
Quels sont les taux de crédit immobilier en janvier 2026 ?
Taux moyens janvier 2026 : 10 ans 2.75%, 15 ans 2.95%, 20 ans 3.15%, 25 ans 3.35%. Meilleurs taux : 10 ans 2.45% (excellent profil), 20 ans 2.80%, 25 ans 3.05%. Taux stables vs décembre 2025. Négociation possible -0.20 à -0.50 point.
Quelle banque propose les meilleurs taux en 2026 ?
TOP 3 banques 2026 : Boursorama 2.45-3.05% (meilleurs taux), Fortuneo 2.50-3.10%, ING 2.55-3.15%. Banques traditionnelles : Crédit Agricole 2.75-3.35%, BNP 2.80-3.40%, Société Générale 2.85-3.45%. Écart 0.30-0.40 point entre en ligne et traditionnelles.
Comment négocier son taux de crédit immobilier ?
5 leviers négociation : (1) Comparer 4-5 banques, (2) Excellent profil (apport 20%+, CDI, taux endettement <33%), (3) Domicilier revenus + assurances, (4) Passer par courtier, (5) Négocier en janvier-février. Gain possible : -0.20 à -0.50 point = 15000-40000€ sur 20 ans.
Faut-il prendre un crédit sur 20 ou 25 ans ?
20 ans si : capacité remboursement suffisante, économie 15000-20000€ intérêts, taux 3.15% vs 3.35% (25 ans). 25 ans si : mensualités réduites -15%, taux endettement limite 33%, investissement locatif (leverage). Pour un comparatif détaillé avec simulations, consultez notre guide sur la durée de crédit immobilier.
Les taux vont-ils baisser en 2026 ?
Prévisions 2026 : stabilité janvier-mars (3.15% moyenne 20 ans), légère baisse avril-juin (-0.10 point possible), stabilisation T3-T4. Contexte : inflation maîtrisée 2%, BCE prudente. Meilleur moment emprunter : janvier-février (négociation + offres début année).
Quel taux pour un investissement locatif en 2026 ?
Taux investissement locatif 2026 : +0.10 à +0.30 point vs résidence principale. Moyenne 20 ans : 3.25-3.45%. Meilleurs profils : 2.95-3.15%. Banques favorables : Crédit Foncier 3.15%, Caisse d’Épargne 3.20%, Crédit Agricole 3.25%. Courtier recommandé.
Peut-on encore emprunter avec un taux d’endettement >33% ?
Oui, jusqu’à 35% si : (1) Revenus >5500€/mois, (2) Reste à vivre confortable >1000€, (3) CDI ancien >3 ans, (4) Apport >20%, (5) Pas d’autres crédits. Banques flexibles : Boursorama, Fortuneo, Crédit Mutuel. Au-delà 35% : difficile, passer par courtier.
Courtier ou banque directe pour obtenir le meilleur taux ?
Courtier si : (1) Profil complexe, (2) Investissement locatif, (3) Gain temps, (4) Négociation difficile. Gain moyen : -0.15 à -0.30 point. Coût : 0-2000€. Banque directe si : excellent profil simple, temps disponible. TOP courtiers 2026 : voir notre comparatif détaillé des meilleurs courtiers.
Conclusion : Comment Obtenir le Meilleur Taux en 2026 ?
Les taux de crédit immobilier en janvier 2026 restent dans une fourchette favorable (2.75% à 3.35% selon durée), offrant de bonnes opportunités pour les emprunteurs bien préparés.
🎯 Notre Plan d’Action en 5 Étapes :
- Optimisez votre profil : Apport 20%+, soldez crédits conso, stabilisez situation pro
- Comparez 4-5 banques : 2 en ligne + 2 traditionnelles + 1 courtier
- Négociez package complet : Domiciliation + assurances pour -0.20 à -0.30 point
- Choisissez la bonne durée : Consultez notre guide durée crédit pour arbitrer 20 vs 25 ans
- Agissez au bon moment : Janvier-février ou avril-mai pour meilleurs taux
💰 Gain Potentiel Total :
En appliquant nos conseils, vous pouvez obtenir :
- Optimisation profil : -0.15 point
- Comparaison banques : -0.15 point
- Package complet : -0.20 point
- Courtier : -0.10 point
- 🎯 Total : -0.60 point = 30 000€ à 48 000€ économisés sur 20 ans
N’oubliez pas : le temps investi dans l’optimisation et la négociation de votre taux est le plus rentable de votre vie d’emprunteur. Un weekend de préparation peut vous faire économiser plusieurs dizaines de milliers d’euros.
Obtenez le Meilleur Taux avec un Courtier Expert
Comparez Pretto, Meilleurtaux, Vousfinancer et trouvez le courtier adapté à votre profil. Gain moyen : -0.20 point = 10 000€ à 25 000€ économisés.
Guides gratuits • Comparatifs indépendants • Conseils d’experts