Avis contrat · N°8 de notre classement 2026
Yomoni Vie : notre avis d’expert au 13 août 2026
La meilleure gestion pilotée 100 % ETF du marché français, et la plus transparente. Mais vous payez 1,60 % par an pour un mandat que le contrat de tête du classement facture 1,20 %.
Yomoni Vie est un contrat d’assurance vie en gestion pilotée 100 % ETF, distribué par Yomoni et assuré par Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa). Ouverture dès 1 000 €, 0 % de frais d’entrée, d’arbitrage et de sortie, 1,60 % de frais totaux par an au maximum, tout compris. Dix profils de risque, dont le plus dynamique a délivré +11,1 % en 2025 et +137,8 % depuis septembre 2015.
8e place du classement · quatre critères pondérés
Pourquoi c’est un bon contrat
Le modèle tarifaire est honnête et lisible, ce qui est rare. Le plafond de 1,60 % par an inclut tout : les 0,60 % de l’assureur, le mandat de gestion Yomoni de 0,30 % à 0,70 % selon le profil, et les frais internes des ETF, environ 0,25 %. Il n’y a rien derrière. À titre de comparaison, une gestion pilotée bancaire tourne couramment entre 2,5 % et 3,5 % tout compris, souvent avec des fonds maison rétrocommissionnés. Et les profils défensifs paient moins, parce que la part en fonds euros n’est pas soumise au mandat.
La gestion est réellement indicielle, et le track record est long. Dix ans d’historique publié ligne à ligne sur le site de Yomoni, sans sélection avantageuse des périodes : c’est une pratique de transparence que peu d’acteurs assument. Le profil le plus dynamique cumule +137,8 % depuis le lancement en septembre 2015, avec trois années consécutives au-dessus de 10 %. Sur cinq ans, la performance annualisée s’échelonne d’environ +1,8 % à +9,4 % selon le profil.
Le statut réglementaire est le plus solide de sa catégorie. Yomoni est agréé société de gestion de portefeuille par l’AMF, là où la plupart de ses concurrents se contentent du statut de conseiller en investissements financiers. La différence n’est pas cosmétique : elle implique des exigences de fonds propres, de contrôle interne et de responsabilité nettement supérieures. L’assureur, Suravenir, est la filiale vie du Crédit Mutuel Arkéa.
La multi-compartimentation, introduite en 2026, est un vrai apport. Vous pouvez désormais segmenter le contrat en plusieurs poches, chacune avec son propre profil de risque, et verser ou racheter compartiment par compartiment. Concrètement : une poche retraite en profil dynamique et une poche apport immobilier à trois ans en profil prudent, dans une seule enveloppe et donc une seule antériorité fiscale. Peu de contrats pilotés le permettent.
Pourquoi ce n’est pas le meilleur choix
Le même mandat Yomoni coûte 1,20 % ailleurs
C’est l’argument qui décide, et il est rarement mentionné. Le mandat de gestion Yomoni est également distribué à l’intérieur de Linxea Spirit 2, pour 0,70 % de frais supplémentaires ajoutés aux 0,50 % du contrat, soit 1,20 % tout compris contre 1,60 % chez Yomoni Vie. Sur 50 000 € placés vingt ans à 5 % brut, ces 0,40 point représentent de l’ordre de 9 000 à 11 000 € de capital final. Vous obtenez la même gestion, chez un assureur au moins aussi solide, avec en prime la possibilité de gérer une poche vous-même et d’accéder à plus de 1 100 supports. Si vous voulez du Yomoni, prenez-le par ce chemin.
La gestion libre est verrouillée sous 50 000 € d’encours. Elle n’est accessible que via l’offre de gestion privée, au-delà de ce seuil. En dessous, vous ne pouvez pas reprendre la main sur une ligne, ni loger une SCPI ou un titre vif. Pour un contrat destiné à durer vingt ans, cette rigidité est un vrai coût d’opportunité : l’épargnant qui se forme finit presque toujours par vouloir arbitrer lui-même.
Le profil P1 n’existe plus pour les nouveaux souscripteurs. Il figure encore dans les grilles tarifaires historiques et dans la plupart des comparatifs, mais il est fermé à la souscription depuis septembre 2020. Un épargnant très défensif entre donc par un profil plus exposé qu’il ne le croit.
Enfin, l’option responsable décroche nettement. Sur 2025, le profil ESG le plus dynamique a servi +3,0 % contre +11,1 % pour son équivalent classique. Ce n’est pas une anomalie de gestion mais la conséquence de biais sectoriels — l’exclusion de l’énergie et d’une partie de la tech pèse quand ces secteurs portent les indices. À choisir en conscience, pas par défaut.
Les rendements réellement servis
| Profil | 2023 | 2024 | 2025 | Annualisé 5 ans |
|---|---|---|---|---|
| P10, 100 % actions | +19,0 % | +19,6 % | +11,1 % | environ +9,4 % |
| P6, équilibré | n.d. | +10,6 % | +6,0 % | intermédiaire |
| P4, prudent | n.d. | n.d. | +4,7 % | intermédiaire |
| P1, fermé depuis 2020 | n.d. | n.d. | +2,5 % | environ +1,8 % |
| Profil ESG le plus dynamique | n.d. | n.d. | +3,0 % | n.d. |
| Fonds euros Suravenir Opportunités 2 | n.d. | n.d. | 3,00 % | Garanti à 97 % |
| Fonds euros Suravenir Rendement 2 | n.d. | n.d. | 2,10 % | Garanti à 99,4 % |
Deux points de lecture. D’abord, ces trois années sont celles d’un marché actions mondial très porteur : elles ne disent rien de la résistance du modèle en phase de baisse, et le profil dynamique a bien reculé en 2022. Ensuite, une correction par rapport à nos éditions précédentes : le fonds euros Suravenir Opportunités 2 a servi 3,00 % net en 2025, et non 2,50 %. Le chiffre de 2,50 % correspondait en réalité à la performance du profil P1, pas au fonds euros. Ce fonds n’est par ailleurs pas accessible à 100 % : il n’intervient qu’en complément d’une allocation pilotée.
Pour quel profil
Yomoni Vie est fait pour vous si
- Vous voulez déléguer totalement et n’ouvrirez jamais votre espace client pour arbitrer
- Vous partez d’un capital compris entre 1 000 € et 50 000 €
- Vous poursuivez plusieurs objectifs et voulez les cloisonner dans un seul contrat
- Vous préférez payer un mandat lisible plutôt qu’une gestion bancaire opaque à 3 %
- Votre horizon dépasse huit ans et vous acceptez la volatilité des marchés actions
Passez votre chemin si
- Vous êtes capable de tenir deux ou trois ETF larges vous-même : la gestion libre coûte trois fois moins
- Vous voulez du Yomoni mais au meilleur prix : passez par Linxea Spirit 2, à 1,20 %
- Vous visez une poche de SCPI ou de titres vifs, indisponibles ici
- Vous cherchez une poche 100 % sécurisée : le fonds euros n’est pas accessible seul
- Votre horizon est inférieur à cinq ans
Le calcul à faire avant de signer
Un portefeuille indiciel tenu en gestion libre sur un bon contrat coûte environ 0,65 % à 0,80 % par an, frais du contrat et frais internes des ETF compris, et demande un rééquilibrage annuel de quinze minutes. Yomoni Vie coûte jusqu’à 1,60 %. L’écart de 0,80 point est le prix de votre tranquillité : sur 50 000 € et vingt ans, il représente environ 20 000 € de capital final. Ce prix est défendable si, sans mandat, vous auriez laissé votre argent sur un livret ou paniqué en cas de baisse. Il ne l’est pas si vous êtes simplement un peu paresseux.
Vérifier les conditions avant d’ouvrir. Les profils accessibles, la grille de frais du mandat et les rendements des fonds euros évoluent chaque année. Consultez les documents contractuels en vigueur avant tout versement.
ILA perçoit une commission si vous souscrivez via ce lien. Elle ne modifie ni les notes ni le classement. Investir en unités de compte comporte un risque de perte en capital.Le mot de la fin
Yomoni Vie obtient 7,7 sur 10 et la 8e place de notre classement. C’est la meilleure gestion pilotée indicielle du marché français sur la qualité, la transparence et le statut réglementaire. Ce n’est pas le meilleur endroit pour la souscrire.
Il faut dire les choses simplement. Yomoni a fait le travail : dix ans de track record public, un agrément de société de gestion, une allocation réellement indicielle, une tarification sans zone d’ombre et un plafond à 1,60 % qui reste deux fois moins élevé qu’une gestion bancaire. Sur le fond du service, il n’y a rien à reprocher.
Le problème est de distribution, pas de gestion. Le même mandat est disponible à 1,20 % à l’intérieur de Linxea Spirit 2, dans une enveloppe qui offre en plus la gestion libre, plus de 1 100 supports et 100 % des loyers de SCPI reversés. Tant que cet écart existe, Yomoni Vie en direct ne se justifie que pour un épargnant qui tient à l’interface, au parcours et à la multi-compartimentation de Yomoni, et qui accepte de les payer 0,40 point par an. C’est un choix légitime, mais c’est un choix de confort, pas un choix d’optimisation. Et si vous hésitez encore entre déléguer et gérer vous-même, la réponse est dans le comparatif complet des meilleures assurances vie : la gestion libre gagne presque toujours en net, à condition de s’y tenir.
Questions fréquentes
Quels sont les frais réels de Yomoni Vie ?
1,60 % par an au maximum, tout compris : 0,60 % de frais de gestion de l’assureur Suravenir, 0,30 % à 0,70 % de mandat Yomoni selon le profil, et environ 0,25 % de frais internes des ETF. 0 % de frais d’entrée, de versement, d’arbitrage et de rachat. Les profils défensifs paient moins, la part en fonds euros n’étant pas soumise au mandat.
Quelle performance a servi Yomoni Vie en 2025 ?
En gestion classique, +11,1 % sur le profil le plus dynamique, +6,0 % sur l’équilibré, +4,7 % sur le prudent. Le profil ESG le plus dynamique n’a servi que +3,0 %. Le fonds euros Suravenir Opportunités 2 a délivré 3,00 % net. Sur cinq ans, la performance annualisée s’échelonne d’environ +1,8 % à +9,4 % selon le profil.
Peut-on gérer soi-même son contrat Yomoni Vie ?
Seulement au-delà de 50 000 € d’encours, via l’offre de gestion privée, qui donne alors accès à près d’un millier d’unités de compte. En dessous de ce seuil, le contrat fonctionne exclusivement en gestion pilotée. Pour gérer vous-même dès quelques centaines d’euros, orientez-vous vers un contrat en gestion libre.
Vaut-il mieux prendre Yomoni en direct ou via Linxea Spirit 2 ?
Via Linxea Spirit 2 dans la majorité des cas : le mandat Yomoni y coûte 0,70 % en plus des 0,50 % du contrat, soit 1,20 % tout compris contre 1,60 % chez Yomoni Vie, avec en supplément l’accès à la gestion libre et à plus de 1 100 supports. Yomoni en direct se justifie surtout pour son interface et sa multi-compartimentation.