Les meilleurs courtiers en crédit immobilier en 2026
Huit courtiers comparés sur leurs honoraires, le moment où ils sont dus, le suivi à distance, la couverture géographique et les dossiers acceptés. Empruntis reste premier de notre classement. Début octobre 2026, les baromètres des courtiers situent le taux moyen sur 20 ans entre 3,51 % et 3,73 % hors assurance : un repère daté, pas une offre.
Sommaire
- Le classement 2026
- Honoraires, suivi, dossiers : le comparatif
- Quel courtier selon votre profil
- Les 5 courtiers à privilégier
- Les autres acteurs majeurs
- Notre méthodologie
- Ce qui a changé depuis l’été
- Courtier ou banque : le vrai calcul
- Les taux par durée
- Le réseau bancaire, décrypté
- Ce que valent les notes clients
- Comment choisir votre courtier
- Les 5 erreurs à éviter
- Notre verdict
- Faire étudier mon financement
- FAQ
Empruntis conserve la première place de notre classement 2026, avec un panel annoncé de plus de 100 banques, plus de 160 agences et des honoraires dus uniquement après le déblocage des fonds. Pretto reste la meilleure option pour un dossier simple traité en ligne, avec une grille d’honoraires publiée. Sur les taux, l’écart entre courtiers est faible : ce qui vous fait gagner de l’argent, c’est la mise en concurrence bancaire réelle, pas le taux affiché en vitrine.
Le classement des meilleurs courtiers 2026
Méthode en bref. Chaque courtier reçoit une note ILA sur 5 à partir de six critères pondérés : avis clients (40 %), taux et négociation (25 %), transparence des honoraires (15 %), réseau bancaire (10 %), parcours digital (5 %) et expérience utilisateur (5 %). Les données du tableau ont été relevées le 7 octobre 2026 sur les sites des courtiers, les plateformes d’avis et les baromètres publics. Le détail figure dans notre méthodologie.
| Courtier | Note ILA | Avis clients | Taux moyen 20 ans | Honoraires | Banques annoncées |
|---|---|---|---|---|---|
| 1. Empruntis | 4,9/5 | 4,3/5 Trustpilot · 12 787 avis | 3,73 %barème moyen, 7 oct. | 1 à 4 % du prêt | Plus de 100 |
| 2. Pretto | 4,5/5 | 4,9/5 Trustpilot · 17 036 avis | 3,66 %taux obtenus, 6 oct. | 1 890 € + 0,3 % du prêt | 125 |
| 3. La Centrale de Financement | 4,5/5 | 4,8/5 Avis Vérifiés · 9 372 avis | Non publié | ≈ 1 % | Plus de 100 |
| 4. Vousfinancer | 4,3/5 | 94 % de clients satisfaits déclarés · près de 15 000 avis | 3,60 %taux obtenus, 1er sept. au 5 oct. | Non publiés | 92 |
| 5. Immoprêt | 4,2/5 | 4,9/5 Google · 15 427 avis | Non publié | Selon l’agence | Plus de 150 |
| 6. Meilleurtaux | 4,1/5 | 4,8/5 Trustpilot · 25 896 avis | 3,68 %très bon profil, 5 oct. | Non publiés en ligne | Plus de 125 |
| 7. Cafpi | 3,9/5 | 2,1/5 Trustpilot · 162 avis | 3,51 %taux négociés, 1er oct. | ≈ 1,3 % | 100 à 150 selon la page |
| 8. Ymanci | 3,0/5 | 4,9/5 Google · 6 085 avis | Non publié | Non publiés | Non publié |
Pourquoi la colonne « taux » ne départage pas les courtiers
Un baromètre n’est pas une offre, et les baromètres ne mesurent pas la même chose : Empruntis publie un barème moyen avant négociation, Cafpi, Pretto et Vousfinancer des taux obtenus par leurs clients, Meilleurtaux des barèmes par qualité de profil. Sur 20 ans début octobre 2026, l’écart entre le relevé moyen le plus bas (3,51 %) et le plus haut (3,73 %) atteint 22 points de base, soit environ 6 800 € d’intérêts sur un prêt de 250 000 €. Chez un même courtier, l’écart entre profils est deux fois plus large : 45 points de base entre un bon profil (3,85 %) et un excellent profil (3,40 %) au baromètre Meilleurtaux du 5 octobre 2026. Autrement dit : votre dossier pèse plus lourd que l’enseigne choisie.
Honoraires, suivi à distance et dossiers acceptés : le comparatif
Un seul des huit courtiers publie une grille d’honoraires complète : Pretto, à 1 890 € plus 0,3 % du prêt pour un dossier classique. Empruntis annonce 1 à 4 %, Cafpi environ 1,3 %, La Centrale de Financement environ 1 %. Chez tous, rien n’est dû avant le versement des fonds : la loi l’interdit.
| Courtier | Honoraires | Moment où ils sont dus | Accompagnement à distance | Couverture géographique | Dossiers acceptés |
|---|---|---|---|---|---|
| Empruntis | 1 à 4 % du prêt selon la complexité du dossier. Ni grille détaillée ni minimum publiés. | Après le déblocage des fonds. Aucun versement avant. | Courtiers en ligne par téléphone ou internet, 6 jours sur 7, et agence digitale. Visio et signature électronique : non précisé. | Plus de 160 agences, en métropole et outre-mer (Guadeloupe listée dans l’annuaire). | Locatif, SCI, expatrié, indépendant, achat avec travaux, sans apport, prêt relais, rachat. |
| Pretto | Grille publiée : 1 890 € + 0,3 % du prêt TTC (dossier classique), 2 490 € + 0,3 % (dossier complexe). | Prélèvement après le déblocage des fonds chez le notaire. Rien si le projet n’aboutit pas avec Pretto. | Parcours 100 % en ligne : visio, SMS, téléphone, espace client, mandat signé en ligne. | France entière à distance, Guadeloupe, Martinique, Guyane et La Réunion comprises. 300 courtiers partenaires pour un rendez-vous physique. | Locatif, SCI, non-résident, indépendant, travaux liés à un achat, sans apport, prêt relais, rachat. Exclus : travaux seuls, terrain seul, achat à l’étranger. |
| La Centrale de Financement | Environ 1 % du prêt. Une autre page du site cite 1 à 2 %, avec un minimum de 1 500 à 2 000 €. Pas de grille. | Au déblocage des fonds. Aucun paiement au début de la prestation. | Dossier traitable entièrement à distance : visio, téléphone, espace emprunteur, signature électronique. | Plus de 190 agences (chiffre publié en 2023), Guadeloupe et La Réunion. Agence internationale à Paris. | Locatif, SCI, expatrié, indépendant, travaux, prêt à 110 %, rachat. Prêt relais : non précisé. |
| Vousfinancer | Non précisé Seule une actualité de 2016 évoque 1 à 2 % du montant emprunté. | Non précisé | Application et espace client, demande de prêt en ligne. Visio et signature électronique : non précisé. | 150 agences. Quelques implantations outre-mer listées dans l’annuaire. | Travaux, rachat. Locatif, SCI, expatrié, indépendant, sans apport, prêt relais : non précisé. |
| Immoprêt | Variables selon l’agence franchisée. Devis en euros remis avant le début des démarches. Pas de grille. | Non précisé Seule la mention légale figure : aucun versement avant l’obtention du prêt. | Traitement à distance possible. Visio, signature électronique et espace client : non précisé. | 100 agences franchisées. Aucune agence outre-mer listée. | Locatif, SCI, indépendant, travaux, sans apport, prêt relais, rachat. Expatrié : non précisé. |
| Meilleurtaux | Montant non publié en ligne : le site renvoie aux tarifs affichés en agence. | Au déblocage des fonds par la banque. | En ligne, sur l’application, par téléphone ou en agence. Espace client. Visio et signature électronique : non précisé. | Plus de 350 agences, dont Guadeloupe, Martinique et La Réunion. | Locatif, indépendant, sans apport, prêt relais, rachat. SCI et expatrié : guides uniquement. |
| Cafpi | Environ 1,3 % du montant emprunté. Un minimum peut s’appliquer, sans montant publié. | Au déblocage des fonds ou après la signature de l’acte notarié. Rien si aucun prêt n’est obtenu. | Sur place, en visio ou par téléphone. Signature électronique, espace client. | Plus de 200 agences, Guadeloupe et La Réunion. | Locatif, SCI, expatrié (structure dédiée au crédit international), indépendant, travaux, sans apport, prêt relais, rachat. |
| Ymanci | Non précisé Le site indique seulement que des honoraires peuvent être facturés. | Uniquement si le prêt est accordé. Échéance exacte non précisée. | Dossier traitable de bout en bout à distance : visio, signature électronique, espace client, WhatsApp. | 135 agences, dont La Réunion. | Locatif, SCI, expatrié, indépendant, travaux, sans apport, prêt relais, rachat. |
Comment lire ce tableau
- Le cadre légal est le même pour tous. L’article L. 519-6 du Code monétaire et financier interdit à tout intermédiaire de percevoir la moindre somme avant le versement effectif des fonds prêtés. Quand un site ne précise rien, c’est cette règle qui s’applique.
- Un pourcentage ne suffit pas. Dans les réseaux d’agences franchisées, les honoraires se fixent agence par agence : le montant en euros doit figurer au mandat avant toute signature.
- « Dossier accepté » ne veut pas dire « prêt accordé ». Le courtier indique qu’il traite ce type de projet ; la décision reste celle de la banque.
Quel courtier selon votre profil d’emprunteur
Cette sélection croise notre classement avec ce que chaque courtier publie sur son site au 7 octobre 2026 : équipe dédiée, tarif appliqué, dossiers exclus. Elle indique par où commencer, pas un résultat : l’accord dépend de la banque et de votre dossier, jamais du seul courtier.
Investissement locatif classique
À consulter en premier
Empruntis, La Centrale de Financement
Empruntis propose l’usage « investissement locatif » dès la première étape de son comparateur et annonce plus de 100 banques, avec des honoraires de 1 à 4 % dus après le déblocage des fonds. La Centrale de Financement reste notre choix investisseur, avec un dossier traitable entièrement à distance.
À vérifier
Le taux d’endettement reste plafonné à 35 % assurance comprise, et les banques ne retiennent qu’une partie des loyers attendus. Leur marge de dérogation, limitée à 20 % des crédits, va d’abord aux résidences principales.
Pour préparer le dossier : notre guide de l’emprunt pour un investissement locatif (taux, apport, capacité) et le calcul du taux d’endettement en investissement locatif.
Achat en SCI
À consulter en premier
La Centrale de Financement, Pretto, Cafpi
La Centrale de Financement accompagne les achats en SCI : c’est notre choix sur ce profil. Pretto dispose d’une équipe spécialisée, au tarif « dossier complexe » de 2 490 € plus 0,3 % du prêt. Cafpi indique pouvoir monter le dossier de financement d’une SCI.
À vérifier
Meilleurtaux ne publie qu’un guide sur le prêt en SCI et Vousfinancer ne précise rien : demandez si l’agence traite ce type de dossier avant de transmettre vos pièces.
Avant de créer la structure : SCI ou nom propre, le bon choix selon votre projet.
Expatrié ou non-résident
À consulter en premier
Cafpi, La Centrale de Financement, Pretto
Cafpi dispose d’une structure dédiée au crédit international, avec des conseillers multilingues. La Centrale de Financement a une agence internationale à Paris pour les expatriés et les non-résidents. Pretto a une équipe dédiée, au tarif complexe, et exclut certains pays de résidence.
À vérifier
Les banques demandent en général 20 à 30 % d’apport à un non-résident, repère donné par Pretto, Meilleurtaux et Ymanci. Immoprêt et Vousfinancer ne précisent pas s’ils traitent ces dossiers.
Pour le cadre complet : notre guide pour investir en France depuis l’étranger.
Indépendant, TNS ou freelance
À consulter en premier
Pretto, Cafpi
Pretto indique faire financer des projets avec deux bilans seulement, quand le repère habituel est de trois ans d’activité ; chefs d’entreprise et professions libérales relèvent de son tarif complexe. Cafpi n’affiche pas d’ancienneté minimale et s’appuie sur les trois dernières années de chiffre d’affaires.
À vérifier
Empruntis, La Centrale de Financement, Immoprêt et Ymanci citent tous le repère de trois ans d’activité. Demandez quelles banques du panel financent votre statut avant de signer le mandat.
Pour aller plus loin : investir dans l’immobilier sans CDI.
Achat avec travaux ou faible apport
À consulter en premier
Empruntis, Cafpi, La Centrale de Financement
Empruntis intègre les travaux dans son comparateur et publie un guide du financement à 110 %. Cafpi accompagne l’achat avec travaux et le prêt sans apport, sous conditions. La Centrale de Financement indique accompagner les demandes de prêt à 110 %.
À vérifier
Pretto finance les travaux liés à un achat, pas les travaux seuls. Un prêt sans apport reste une exception accordée au cas par cas. Les règles du Haut Conseil de stabilité financière admettent jusqu’à 27 ans, dont deux ans de différé, quand les travaux dépassent 10 % du coût total de l’opération.
À lire avant de déposer le dossier : notre guide de l’investissement locatif sans apport et le budget de rénovation avant de louer.
Votre situation ne rentre dans aucune de ces cases, ou en combine plusieurs ? Faites étudier votre financement en indiquant votre budget, votre apport, votre situation professionnelle et le stade de votre projet.
Les 5 courtiers à privilégier
Courtier créé en février 2000, immatriculé à l’ORIAS sous le numéro 10054038 et contrôlé par l’ACPR. Empruntis fonctionne sur deux jambes : une plateforme de courtage en ligne opérée en propre et un réseau de plus de 160 agences franchisées. Le panel annoncé dépasse 100 établissements bancaires et 35 assureurs. Notre avis complet sur Empruntis détaille les honoraires réels et les écarts entre agences.
Points forts
- Plus de 100 banques et 35 assureurs partenaires, soit un des panels les plus larges du marché.
- Cadre réglementaire solide : ORIAS 10054038, contrôle ACPR, encaissement de fonds non autorisé.
- Aucun frais avant le déblocage des fonds, en application de l’article L. 519-6 du Code monétaire et financier.
- Baromètre de taux régionalisé, exploitable même sans devenir client.
- Prêt et assurance emprunteur traités par le même interlocuteur.
Points faibles
- Honoraires annoncés de 1 à 4 % du prêt selon la complexité du dossier, sans grille détaillée ni minimum publié : l’amplitude est large.
- Qualité de service hétérogène sur le réseau franchisé.
- Note Trustpilot de 4,3/5 alimentée par un stock historique : le 7 octobre 2026, l’avis le plus récent visible datait de décembre 2025.
- Parcours digital moins abouti que celui de Pretto.
Pour qui ?
Salariés en CDI avec apport, primo-accédants et investisseurs locatifs cherchant une mise en concurrence bancaire réelle. Moins pertinent pour un indépendant, un expatrié ou un financement à boucler en moins de quatre semaines.
Faire étudier mon financement Simuler sur le site d’Empruntis
Le second bouton est un lien partenaire vers le comparateur d’Empruntis. Simulation sans engagement, aucun frais avant le déblocage des fonds.
Le courtier digital de référence, créé en 2016. Parcours entièrement en ligne, documenté de bout en bout, et surtout la grille d’honoraires la plus transparente du marché : elle est publiée, ce qu’aucun réseau physique ne fait. Depuis le 21 septembre 2026, elle s’établit à 1 890 € plus 0,3 % du montant emprunté pour un dossier classique, et à 2 490 € plus 0,3 % pour un dossier complexe (SCI, non-résident, chef d’entreprise, prêt supérieur à un million d’euros). Notre avis détaillé sur Pretto revient sur les limites du modèle sans agence.
Points forts
- Honoraires publiés en ligne, avant tout échange commercial.
- Parcours homogène : pas de loterie de l’agence, contrairement aux réseaux franchisés.
- Simulation en quelques minutes et suivi de dossier en temps réel.
- Note de 4,9/5 sur un volume d’avis important et régulièrement alimenté.
Points faibles
- Pas d’agence en propre : le rendez-vous en face-à-face passe par un réseau de 300 courtiers partenaires.
- Tarifs relevés le 21 septembre 2026 : 2 640 € pour 250 000 € empruntés en dossier classique, un peu plus qu’un courtier à 1 %.
- SCI, non-résidents, chefs d’entreprise et professions libérales relèvent du tarif complexe, plus cher. Travaux seuls et terrain seul ne sont pas pris en charge.
Pour qui ?
Salariés en CDI, résidence principale, dossier standard, préférence pour la rapidité et la lisibilité tarifaire. Les dossiers en SCI, de non-résident ou de chef d’entreprise sont acceptés, au tarif complexe.
Réseau physique reconnu pour son expertise sur les dossiers d’investissement : LMNP, SCI, démembrement, montages à plusieurs lots. L’accès aux banques régionales, souvent décisif hors Île-de-France, est son principal atout.
Points forts
- Conseillers rompus aux dossiers d’investissement locatif et aux structures sociétaires.
- Bon accès aux caisses régionales et aux banques mutualistes.
- Conseiller dédié identifié, en agence.
- Dossier traitable entièrement à distance : visio, espace emprunteur en ligne, signature électronique.
- Agence internationale dédiée aux expatriés et aux non-résidents.
Points faibles
- Pas de grille d’honoraires publiée : une page du site annonce 1 % du prêt, une autre 1 à 2 % avec un minimum de 1 500 à 2 000 €.
- Accompagnement sur le prêt relais non précisé sur le site.
- Baromètre de taux non publié, ce qui empêche toute comparaison en amont.
Pour qui ?
Investisseurs locatifs, dossiers en société, profils nécessitant un accompagnement physique suivi.
150 agences et 450 conseillers annoncés. Les honoraires ne sont pas publiés sur le site, pas plus que le moment où ils sont dus : seule une actualité de 2016 évoque 1 à 2 % du montant emprunté. Notre avis sur Vousfinancer applique la même grille de notation.
Points forts
- 150 agences, dont quelques implantations outre-mer listées dans l’annuaire du réseau.
- Application et espace client pour transmettre les pièces et suivre le dossier.
- Bonne connaissance des marchés régionaux.
Points faibles
- Honoraires non publiés : à faire chiffrer en euros avant de signer le mandat.
- SCI, expatriés, indépendants, prêt sans apport : accompagnement non précisé sur le site.
- Qualité variable d’une agence franchisée à l’autre.
Pour qui ?
Emprunteurs cherchant un interlocuteur proche de chez eux, sur un achat classique ou un rachat de crédit.
Courtier de proximité avec une centaine d’agences et une note Google élevée sur un volume d’avis conséquent. Positionnement clair : l’accompagnement local, avec un conseiller identifié du premier rendez-vous à la signature.
Points forts
- Très bonne satisfaction déclarée sur un volume d’avis significatif.
- Conseillers locaux, connaissance fine des marchés régionaux.
- Devis en euros remis avant le début des démarches, d’après le site.
Points faibles
- Avec 100 agences, le plus petit réseau physique du classement, sans agence outre-mer listée.
- Honoraires variables selon l’agence franchisée, sans grille publiée.
- Ni espace client, ni visio, ni signature électronique mentionnés sur le site.
- Pas de baromètre de taux public.
Pour qui ?
Particuliers et investisseurs privilégiant un accompagnement humain de proximité, en résidence principale comme en locatif.
Les autres acteurs majeurs
| Courtier | Note ILA | Ce qui joue en sa faveur | Ce qui le pénalise |
|---|---|---|---|
| 6. Meilleurtaux | 4,1/5 | Le réseau le plus dense du marché avec plus de 350 agences, dont la Guadeloupe, la Martinique et La Réunion, une marque installée depuis 1999 et une note Trustpilot de 4,8/5 sur 25 896 avis. | Honoraires non publiés en ligne : le site renvoie aux tarifs affichés en agence, ce qui empêche toute comparaison en amont. SCI et expatriés ne font l’objet que de guides. |
| 7. Cafpi | 3,9/5 | Acteur historique, plus de 200 agences, structure dédiée au crédit international, baromètre public et taux moyen de 3,51 % sur 20 ans au 1er octobre 2026, le plus bas des baromètres suivis. | Honoraires autour de 1,3 %, supérieurs à la moyenne. Profil Trustpilot à 2,1/5 sur 162 avis seulement : volume trop faible pour conclure, mais signal à surveiller. L’enseigne affiche de son côté 4,7/5 sur 39 922 avis qu’elle collecte elle-même. |
| 8. Ymanci | 3,0/5 | Note Google de 4,9/5 sur 6 085 avis, tous métiers confondus, dossier traitable de bout en bout à distance et spécialisation utile sur le rachat de crédit et l’assurance emprunteur. | Honoraires et nombre de banques partenaires non publiés pour le crédit immobilier. |
Notre avis complet sur Cafpi détaille le fonctionnement du réseau et l’origine des écarts entre agences. Notre avis sur Meilleurtaux revient sur le courtier immobilier et ses honoraires.
Comment nous avons établi ce classement
Notre note combine six critères pondérés : avis clients vérifiés 40 %, taux et capacité de négociation 25 %, transparence des honoraires 15 %, réseau bancaire 10 %, parcours digital 5 %, expérience utilisateur 5 %. Les notes sont éditoriales et distinctes des notes clients agrégées.
| Critère | Poids | Ce que nous regardons |
|---|---|---|
| Avis clients vérifiés | 40 % | Note, volume et surtout fraîcheur des avis. Un stock historique ne dit rien de la qualité en 2026. |
| Taux et négociation | 25 % | Baromètre public, cohérence avec le marché, capacité constatée à négocier frais de dossier et assurance. |
| Transparence des honoraires | 15 % | Grille publiée ou non, existence d’un minimum, mention de la commission bancaire. |
| Réseau bancaire | 10 % | Nombre d’établissements annoncés, présence des banques régionales et mutualistes. |
| Parcours digital | 5 % | Simulateurs, suivi de dossier en ligne, transmission des pièces. |
| Expérience utilisateur | 5 % | Délais constatés, qualité des relances, homogénéité entre agences. |
Transparence éditoriale
Certains liens de cette page sont des liens partenaires : ILA peut percevoir une commission si vous effectuez une simulation. Le formulaire « Faire étudier mon financement » transmet votre demande à un courtier immatriculé à l’ORIAS, qui peut rémunérer ILA pour cette mise en relation. Ces rémunérations ne modifient ni l’ordre du classement ni le contenu des analyses, qui reposent sur des données publiques vérifiables. Les liens rémunérés sont signalés sous chaque bouton concerné.
Crédit immobilier : ce qui a changé depuis l’été 2026
Trois faits dominent l’automne 2026 : la BCE a relevé ses taux directeurs de 0,25 point le 11 juin puis de nouveau le 10 septembre, l’OAT 10 ans approche 5 % début octobre, et les banques répercutent désormais cette tension. Les taux moyens sur 20 ans ont gagné 20 à 28 points de base depuis fin août.
Début octobre 2026, les baromètres des courtiers situent le taux moyen sur 20 ans entre 3,51 % et 3,73 % hors assurance, contre 3,31 % à 3,45 % fin août. Les taux les plus bas relevés vont de 3,00 % à 3,40 % selon le baromètre et le profil.
La BCE a relevé ses taux de 0,25 point le 11 juin puis le 10 septembre 2026 : le taux de dépôt est à 2,50 %. L’OAT 10 ans, boussole des barèmes bancaires, a atteint 4,98 % le 2 octobre, son plus haut niveau depuis 2002.
Depuis le 1er octobre 2026, le TAEG maximal est de 4,09 % en dessous de 10 ans, 4,68 % de 10 à moins de 20 ans et 5,40 % à partir de 20 ans. Le taux effectif moyen pratiqué au troisième trimestre était de 4,05 % sur ces durées longues.
Au 1er juin 2026, 88 départements appliquent 6,32 % de droits d’enregistrement au lieu de 5,81 %, pour les actes signés jusqu’au 31 mars 2028. Les primo-accédants qui achètent leur résidence principale ne supportent pas cette hausse.
Avec des taux moyens remontés au-dessus de 3,5 % sur 20 ans, renégocier un prêt signé autour de 4,20 % devient moins rentable : l’écart passe sous 0,7 point. Notre comparatif des organismes de rachat de crédit détaille les seuils de rentabilité.
La loi Lemoine permet toujours de changer d’assurance à tout moment et sans frais. C’est le premier levier d’économie, souvent supérieur au gain de taux : voir nos pistes d’économie sur l’assurance emprunteur.
Ce que cela change pour votre choix de courtier
Quand les barèmes remontent, la date compte autant que l’enseigne : une simulation de fin août ne vaut plus début octobre. L’écart entre le relevé moyen le plus bas et le plus haut atteint 22 points de base sur 20 ans, mais ces baromètres ne mesurent pas la même chose. Le critère décisif reste le nombre de banques réellement sollicitées sur votre dossier et la capacité du courtier à négocier les frais de dossier et l’assurance.
Courtier ou banque en direct : le vrai calcul 2026
Exemple chiffré, pas une offre : sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, obtenir 3,20 % au lieu de 3,65 % représente 13 820 € d’intérêts en moins. Après 2 500 € d’honoraires, le gain net atteint 11 320 €. Le seuil de rentabilité se situe autour de 0,08 point : en dessous, le courtier coûte plus qu’il ne rapporte.
Hypothèses de l’exemple, au 7 octobre 2026
- Prêt amortissable de 250 000 € sur 20 ans, à taux fixe et mensualités constantes, hors assurance.
- Taux de référence de 3,65 % : valeur située dans la fourchette des taux moyens sur 20 ans relevés début octobre 2026, de 3,51 % (Cafpi) à 3,73 % (Empruntis).
- Taux obtenu de 3,20 % : premier décile du baromètre Cafpi au 1er octobre 2026 et taux le plus bas relevé par Vousfinancer entre le 1er septembre et le 5 octobre. Il correspond aux meilleurs dossiers, pas à la moyenne des emprunteurs.
- Honoraires de courtage de 1 % du capital, soit 2 500 €.
- Ces taux sont des relevés de baromètres, pas des propositions. Aucun courtier ne peut garantir un taux avant l’accord écrit d’une banque.
L’écart de 0,45 point retenu ici est une hypothèse haute : il compare un taux moyen à un taux de meilleur dossier. Si votre banque vous propose déjà un taux proche des plus bas relevés, l’écart sera plus faible. Le tableau ci-dessous donne le gain pour chaque cas.
| Écart de taux obtenu | Intérêts économisés | Gain net après honoraires |
|---|---|---|
| 0,08 point | ≈ 2 500 € | Seuil de rentabilité |
| 0,10 point | 3 099 € | 599 € |
| 0,20 point | 6 182 € | 3 682 € |
| 0,30 point | 9 249 € | 6 749 € |
| 0,45 point | 13 820 € | 11 320 € |
À ce gain s’ajoute l’assurance emprunteur, souvent négligée. Sur le même prêt, et toujours à titre d’hypothèse, une assurance groupe à 0,34 % du capital initial coûte environ 17 000 € sur vingt ans, contre 7 500 € pour une délégation à 0,15 % : 9 500 € d’écart, soit davantage que le gain de taux dans beaucoup de dossiers. Précision honnête, rarement faite ailleurs : cette économie vous est accessible même sans courtier, la loi Lemoine autorisant le changement d’assurance à tout moment. Le courtier vous fait gagner du temps, pas un droit.
Hypothèses : prêt de 250 000 € sur 20 ans, taux de référence 3,65 % contre 3,20 % obtenu, assurance groupe 0,34 % du capital initial contre délégation à 0,15 %, honoraires de courtage 1 %. Calculs ILA au 7 octobre 2026, hors frais de dossier bancaires et frais de garantie. Exemple illustratif, sans valeur d’offre. Axe à base zéro.
Les calculs à ne pas croire
Beaucoup de comparatifs valorisent le « temps gagné » en euros pour gonfler le retour sur investissement, ou comparent un taux de courtier au barème catalogue d’une banque, qui n’est jamais celui qu’on obtient en négociant. Notre calcul ne retient que des flux réellement décaissés. Pour le vérifier vous-même, obtenez d’abord une offre en direct auprès de votre banque, puis comparez les deux propositions en TAEG, seul indicateur qui intègre taux, assurance, frais de dossier et garantie.
Les taux de crédit immobilier en octobre 2026
Début octobre 2026, sur 20 ans et hors assurance, les baromètres des courtiers situent le taux moyen entre 3,51 % (Cafpi, 1er octobre) et 3,73 % (Empruntis, 7 octobre), et les taux les plus bas entre 3,00 % et 3,40 %. Ce sont des relevés datés, pas des offres : votre taux dépend de vos revenus, de votre apport et de la banque.
| Baromètre | Date du relevé | 15 ans | 20 ans | 25 ans | Ce que le chiffre mesure |
|---|---|---|---|---|---|
| Empruntis | 7 octobre 2026 | 3,61 %plus bas : 2,85 % | 3,73 %plus bas : 3,00 % | 3,79 %plus bas : 3,35 % | Barème moyen des banques partenaires, avant négociation. Taux le plus bas : selon profil. |
| Cafpi | 1er octobre 2026 | 3,28 %premier décile : 3,00 % | 3,51 %premier décile : 3,20 % | 3,59 %premier décile : 3,35 % | Taux négociés par Cafpi, prêts d’au moins 80 000 €. Premier décile : 10 % des clients ont obtenu ce taux ou moins. |
| Pretto | 6 octobre 2026 | 3,50 % | 3,66 %meilleurs 10 % : 3,35 % | 3,75 % | Taux obtenus par les clients Pretto, en offre signée ou fonds débloqués. |
| Vousfinancer | 1er septembre au 5 octobre 2026 | 3,40 %plus bas : 3,10 % | 3,60 %plus bas : 3,20 % | 3,80 %plus bas : 3,30 % | Moyenne des taux obtenus par les agences. Plus bas : taux le plus bas obtenu sur la période. |
| Meilleurtaux | 5 octobre 2026 | 3,55 %excellent profil : 3,30 % | 3,68 %excellent profil : 3,40 % | 3,75 %excellent profil : 3,50 % | Barèmes par qualité de profil. Valeur principale : « très bon » profil. « Bon » profil : 3,76 %, 3,85 % et 4,00 %. |
Deux repères utiles. D’abord, les crédits réellement accordés : l’Observatoire Crédit Logement CSA relevait un taux moyen de 3,31 % en août 2026, toutes durées confondues (3,27 % sur 20 ans), pour une durée moyenne de 252 mois, et la Banque de France mesurait 3,32 % en août sur les nouveaux crédits à l’habitat hors renégociations. Ces statistiques portent sur des prêts négociés plusieurs semaines plus tôt : elles suivent les barèmes avec retard. Ensuite, la géographie : fin août 2026, l’Île-de-France affichait un taux moyen supérieur d’environ 10 points de base au reste du territoire sur 20 ans, alors que le meilleur taux restait homogène partout en France. Notre page sur les taux de crédit immobilier explique comment un taux se fixe et se négocie.
Comparez le TAEG, jamais le taux nominal
Depuis le 1er octobre 2026, le taux d’usure plafonne le TAEG à 4,09 % pour les prêts de moins de 10 ans, 4,68 % de 10 à moins de 20 ans et 5,40 % à partir de 20 ans. Ce plafond intègre l’assurance et tous les frais. Exemple de calcul : un nominal à 3,40 % assorti d’une assurance groupe à 0,45 % ressort plus cher qu’un nominal à 3,55 % avec une délégation à 0,15 %.
« 100 banques partenaires » : ce que le chiffre veut dire
Les nombres de banques partenaires affichés par les courtiers sont déclaratifs et non vérifiables. Ce qui compte n’est pas le panel théorique mais le nombre d’établissements réellement sollicités sur votre dossier : sur les dossiers que nous avons suivis, il se situe entre trois et cinq, jamais cent.
Un panel large reste un avantage réel, notamment pour accéder aux caisses régionales et aux banques mutualistes qui ne travaillent qu’avec certains réseaux. Mais il ne garantit rien à lui seul. Au 7 octobre 2026, les chiffres annoncés vont de 92 banques (Vousfinancer) à plus de 150 (Immoprêt), et changent parfois d’une page à l’autre d’un même site : Cafpi cite 100, 120 ou 150 partenaires selon la page. Voici les trois vérifications qui, elles, sont opposables.
| Vérification | Comment faire | Pourquoi c’est décisif |
|---|---|---|
| L’immatriculation ORIAS | Saisir le nom ou le SIREN du courtier sur orias.fr. Un franchisé porte sa propre immatriculation, distincte de celle de l’enseigne. | Un intermédiaire absent du registre exerce illégalement. |
| Le nombre et le nom des banques sollicitées | Le demander par écrit, avec la date d’envoi du dossier. | Un dossier présenté à une seule banque n’est pas du courtage. |
| La double rémunération | Demander le montant de la commission versée par la banque prêteuse, en plus de vos honoraires. | Elle est légale et courante, mais doit vous être communiquée sur demande. |
Ce que nous ne publions plus
Les éditions précédentes de ce comparatif affichaient un tableau banque par banque indiquant quel courtier travaille avec quel établissement. Ces informations relèvent d’accords commerciaux confidentiels, évoluent en permanence et ne sont vérifiables auprès d’aucune source publique. Nous les avons retirées plutôt que de publier des données invérifiables sur des acteurs nommés.
Ce que valent vraiment les notes clients
Les notes affichées par les courtiers ne sont pas comparables entre elles : un profil Trustpilot national fusionné et une moyenne d’avis Google collectés agence par agence après un dossier abouti ne mesurent pas la même chose. Regardez toujours trois données : la note, le volume, et la part d’avis déposés au cours des douze derniers mois.
| Courtier | Note | Volume | Ce que la note mesure |
|---|---|---|---|
| Empruntis, Trustpilot | 4,3/5 | 12 787 | Profil national fusionné, mais un stock historique : l’avis le plus récent visible date de décembre 2025. |
| Empruntis, Google | 4,9/5 | 35 579 | Chiffre auto-déclaré, agrégé sur les fiches d’agences, collecté sur invitation après un dossier abouti. |
| Pretto, Trustpilot | 4,9/5 | 17 036 | Parcours homogène sans agences : la note est représentative de l’ensemble des clients. |
| Meilleurtaux, Trustpilot | 4,8/5 | 25 896 | Le volume le plus élevé du marché sur Trustpilot, sur un réseau très large. |
| Cafpi, Trustpilot | 2,1/5 | 162 | Volume trop faible pour être représentatif : à ne pas surinterpréter. |
| Cafpi, avis collectés par l’enseigne | 4,7/5 | 39 922 | Avis sollicités par e-mail après chaque dossier, sur une plateforme que le site ne nomme pas. |
| Immoprêt, Google | 4,9/5 | 15 427 | Moyenne pondérée des notes Google des agences, calculée par l’enseigne. |
| Vousfinancer, Google et Immodvisor | Non affichée | ≈ 15 000 | L’enseigne affiche 94 % de clients satisfaits et près de 15 000 avis, sans note sur 5. |
La vérification qui prédit votre expérience
Dans un réseau franchisé, la note nationale ne prédit rien à l’échelle individuelle. Cherchez la fiche Google de l’agence précise qui traitera votre dossier et le nom de votre interlocuteur. Les écarts entre agences d’une même enseigne sont considérables, et c’est cette note locale qui compte.
Comparer avant de signer un mandat reste le seul moyen de savoir ce que vaut réellement votre offre bancaire.
Demande sans engagement, aucun frais dû à ILA. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Comment choisir votre courtier
La question n’est jamais « quel réseau » mais « quel courtier ». Un franchisé bien noté localement vaut mieux qu’une enseigne bien classée nationalement. Consultez deux courtiers au maximum, et toujours en parallèle d’une offre obtenue en direct auprès de votre banque.
| Profil | Notre recommandation | Pourquoi |
|---|---|---|
| Salarié en CDI avec apport | Empruntis | Un panel annoncé de plus de 100 banques joue à plein sur un profil standard, et l’arbitrage taux-assurance se fait sur un même dossier. |
| Dossier simple, 100 % en ligne | Pretto | Honoraires publiés d’avance, parcours homogène, délais courts. |
| Investisseur, SCI, expatrié, indépendant, travaux | Voir la sélection par profil | Cinq profils détaillés plus haut, avec les courtiers à consulter en premier et les points à vérifier. |
| Recherche de proximité | Vousfinancer ou Immoprêt | Maillage territorial dense et conseiller identifié en agence. |
| Emprunt inférieur à 100 000 € | À calculer | Sur 80 000 € empruntés sur 20 ans, 2 000 € d’honoraires exigent un gain d’environ 0,20 point pour être neutres. Comparez d’abord en direct. |
| Financement en moins de 4 semaines | Aucun | Comptez 5 jours ouvrés pour les premières offres et 6 semaines au mieux au total. |
Pour situer votre capacité d’emprunt en amont, notre page sur le salaire nécessaire pour emprunter donne les seuils par montant, en tenant compte du taux d’endettement maximal de 35 % assurance comprise fixé par le Haut Conseil de stabilité financière. Si votre apport est limité, lisez d’abord notre point sur l’achat locatif financé sans apport en 2026 ; pour un projet locatif financé à crédit, voyez comment emprunter pour investir dans le locatif.
Les 5 erreurs qui coûtent cher
1. Signer le mandat sans le montant chiffré des honoraires
Le mandat doit porter un montant en euros, pas un pourcentage assorti d’un minimum flou. Entre 1 % et 4 % d’un prêt de 250 000 €, la facture va de 2 500 à 10 000 €.
2. Choisir sur le taux affiché en vitrine
Début octobre 2026, l’écart entre baromètres atteint 22 points de base sur 20 ans, quand l’écart entre un bon et un excellent profil atteint 45 points chez un même courtier. Le taux affiché ne dit rien de celui que vous obtiendrez.
3. Comparer des taux nominaux au lieu des TAEG
Seul le TAEG, plafonné à 5,40 % sur 20 ans et plus depuis le 1er octobre 2026, intègre l’assurance, les frais de dossier et la garantie. C’est le seul chiffre comparable d’une offre à l’autre.
4. Renoncer au rendez-vous avec sa propre banque
Sans offre de référence obtenue en direct, vous ne pouvez pas mesurer le gain apporté par le courtier, donc pas savoir si ses honoraires sont justifiés.
5. Déposer plusieurs demandes chez des marques du même groupe
Deux dossiers parallèles peuvent aboutir chez la même banque et fragiliser la négociation. Deux courtiers au maximum, et coordonnez-les.
Notre verdict pour l’automne 2026
Un panel annoncé de plus de 100 banques, un cadre réglementaire solide et aucun frais avant le déblocage des fonds. La réserve porte sur l’hétérogénéité du réseau franchisé et sur des honoraires annoncés de 1 à 4 % sans grille détaillée : exigez le montant exact de vos honoraires par écrit, et vérifiez la note de l’agence qui traitera votre dossier.
Le seul acteur du comparatif à publier une grille d’honoraires complète (1 890 € plus 0,3 % du prêt pour un dossier classique), avec un parcours identique pour tous les clients. Le bon choix sur un dossier standard, à condition d’accepter un suivi à distance.
Pour un achat en SCI, un montage à plusieurs lots ou un dossier LMNP, l’expertise du conseiller pèse plus que la taille du réseau. C’est là que ce courtier se distingue.
La stratégie qui fonctionne
Obtenez d’abord une offre en direct auprès de votre banque. Consultez ensuite un courtier au panel large, plus éventuellement un second si votre dossier est simple. Comparez les trois propositions en TAEG. Si l’écart dépasse 0,08 point sur un prêt de 250 000 € avec 1 % d’honoraires, ceux-ci sont amortis. En dessous, négociez-les ou passez en direct.
Faire étudier mon financement
Indiquez votre budget, votre apport, votre situation professionnelle et le stade de votre projet. ILA n’est pas courtier : votre demande est transmise à un courtier immatriculé à l’ORIAS, qui l’étudie et vous recontacte. Aucun taux ne peut être garanti avant l’accord écrit d’une banque.
Aucun frais dû à ILA. ILA peut être rémunéré par le courtier pour cette mise en relation, sans effet sur les notes ni sur le classement. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Questions fréquentes
Quel est le meilleur courtier en crédit immobilier en 2026 ?
Empruntis arrive premier de notre classement 2026, avec plus de 100 banques partenaires annoncées, plus de 160 agences, une immatriculation ORIAS 10054038 contrôlée par l’ACPR et des honoraires payables uniquement au déblocage des fonds. Pretto reste la meilleure option pour un dossier simple traité entièrement en ligne, avec des honoraires publiés à l’avance.
Pourquoi choisir Empruntis plutôt qu’un autre courtier ?
Pour trois raisons vérifiables : un panel annoncé de plus de 100 banques et 35 assureurs, un baromètre de taux régionalisé consultable sans devenir client, et l’absence de tout frais avant le versement effectif des fonds prêtés. La contrepartie est l’hétérogénéité du réseau franchisé : la qualité dépend de l’agence, pas de l’enseigne.
Faut-il vraiment passer par un courtier immobilier ?
Dans la majorité des dossiers, oui. Sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans avec 1 % d’honoraires, le seuil de rentabilité se situe autour de 0,08 point de taux : dès que le courtier fait mieux que votre banque d’un dixième de point, ses honoraires sont amortis. L’exception concerne les petits montants : sur 80 000 € empruntés, 2 000 € d’honoraires exigent un gain d’environ 0,20 point.
Quels sont les frais d’un courtier immobilier ?
Les honoraires publiés au 7 octobre 2026 vont d’environ 1 % à 4 % du capital emprunté. Pretto publie une grille : 1 890 € plus 0,3 % du prêt pour un dossier classique, 2 490 € plus 0,3 % pour un dossier complexe. Empruntis annonce 1 à 4 % selon la complexité, Cafpi environ 1,3 %, La Centrale de Financement environ 1 %. Vousfinancer, Meilleurtaux et Ymanci ne publient pas de montant en ligne. Dans tous les cas, la loi interdit tout paiement avant le versement des fonds.
Quels sont les taux en octobre 2026 ?
Début octobre 2026, les baromètres des courtiers situent le taux moyen sur 20 ans entre 3,51 % (Cafpi, 1er octobre) et 3,73 % (Empruntis, 7 octobre), hors assurance. Les taux les plus bas relevés vont de 3,00 % à 3,40 % selon le baromètre et le profil. L’Observatoire Crédit Logement CSA, qui mesure des crédits accordés, relevait 3,31 % toutes durées confondues en août 2026. Ce sont des relevés, pas des offres.
Combien de banques partenaires faut-il privilégier ?
Le chiffre annoncé compte moins que le nombre de banques réellement sollicitées sur votre dossier, qui se situe généralement entre trois et cinq. Un panel large reste utile pour accéder aux caisses régionales et aux banques mutualistes. Exigez par écrit le nom des établissements consultés et la date d’envoi.
Comment choisir entre un courtier en ligne et un courtier physique ?
Si votre dossier est standard, le parcours en ligne est plus prévisible et souvent moins cher. Si vous visez une banque régionale ou mutualiste, ou si votre dossier comporte une particularité, un courtier physique bien noté localement apporte un accès que le service national n’a pas.
Un courtier peut-il refuser mon dossier ?
Oui, notamment si votre taux d’endettement dépasse 35 % assurance comprise, si l’apport est insuffisant ou en cas de fichage bancaire. Les banques disposent d’une marge de flexibilité sur 20 % de leur production, principalement réservée aux primo-accédants et aux résidences principales.
Peut-on changer de courtier en cours de recherche ?
Oui, tant qu’aucun mandat d’exclusivité n’a été signé. Limitez-vous à deux courtiers et coordonnez-les pour éviter que le même dossier soit présenté deux fois à la même banque, ce qui affaiblirait votre position.
Quel courtier choisir pour un investissement locatif en 2026 ?
Empruntis pour un investissement locatif classique, La Centrale de Financement pour les structures complexes comme les SCI à l’IS ou le démembrement. Pour un expatrié, un indépendant ou un achat avec travaux, voyez notre sélection par profil. Dans tous les cas, vérifiez que votre interlocuteur a déjà traité des dossiers d’investissement et pas seulement des résidences principales.
Combien de temps prend un dossier de crédit via un courtier ?
Les enseignes communiquent trois à quatre mois entre la simulation et le déblocage. Sur un profil salarié avec apport, comptez plutôt six semaines au total, dont cinq jours ouvrés entre l’envoi du dossier et les premières réponses bancaires. Anticipez le mandat avant la signature du compromis, pas après.
Le taux d’usure impacte-t-il le choix du courtier ?
Marginalement en 2026. Le TAEG maximal est de 5,40 % pour les prêts de 20 ans et plus depuis le 1er octobre, alors que le taux effectif moyen pratiqué sur ces durées était de 4,05 % au troisième trimestre : la marge est confortable. Le sujet ne redevient sensible que sur les profils seniors, où le coût de l’assurance pèse lourd dans le TAEG.
Vaut-il mieux passer par sa banque ou par un courtier ?
Faites les deux. Obtenez d’abord une offre en direct, puis comparez-la à celle du courtier en TAEG. C’est le seul moyen de mesurer le gain réel et de vérifier que les honoraires sont justifiés. Sans offre de référence, la comparaison est impossible.
Un courtier peut-il aider à renégocier un prêt existant ?
Oui, à trois conditions cumulatives : un écart d’au moins 0,7 à 1 point entre votre taux actuel et le nouveau, un capital restant dû supérieur à 70 000 €, et une durée résiduelle d’au moins dix ans. Notre comparatif des organismes de rachat de crédit détaille les cas rentables.
Articles connexes
Sources
- 1. Baromètres publics des taux de crédit immobilier d’octobre 2026 : Empruntis (7 octobre), Pretto (6 octobre), Meilleurtaux (5 octobre), Cafpi (1er octobre) et Vousfinancer (période du 1er septembre au 5 octobre).
- 2. Observatoire Crédit Logement CSA, tableau de bord d’août 2026. Banque de France, crédits aux particuliers, août 2026.
- 3. Banque de France, taux d’usure applicables au 1er octobre 2026 (quatrième trimestre).
- 4. Sites des huit courtiers (pages honoraires, mentions légales, agences et guides par profil), consultés le 7 octobre 2026.
- 5. Trustpilot, profils Empruntis, Pretto, Meilleurtaux et Cafpi, relevé du 7 octobre 2026.
- 6. ORIAS, registre des intermédiaires, fiche Empruntis numéro 10054038, SIREN 429 814 395.
- 7. Code monétaire et financier, article L. 519-6. Loi Lagarde du 1er juillet 2010. Loi Lemoine du 28 février 2022.
- 8. Haut Conseil de stabilité financière, décision du 29 septembre 2021 relative aux conditions d’octroi de crédits immobiliers et communiqué du 15 septembre 2026.
- 9. Banque centrale européenne, taux directeurs, décisions des 11 juin, 23 juillet et 10 septembre 2026.
- 10. Loi de finances pour 2025 et barèmes des droits de mutation à titre onéreux applicables au 1er juin 2026.
Comparatif éditorial indépendant publié par Investissement Locatif Avis. Les notes ILA sont éditoriales et distinctes des notes clients agrégées. Certains liens de cette page sont des liens partenaires signalés comme tels ; la rémunération perçue ne modifie ni l’ordre du classement ni le contenu des analyses. Les taux cités sont des relevés datés et non des offres. Cet article est informatif et ne constitue ni un conseil en investissement ni une offre de crédit. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
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